Главная Покупка Отказ в выдаче кредита без объяснения причин. Почему банки отказывают в кредите? Нахождение в черных списках

Отказ в выдаче кредита без объяснения причин. Почему банки отказывают в кредите? Нахождение в черных списках

«У вас часто отказывают?», - самый популярный вопрос, который приходится слышать кредитным специалистам. Отказы в банках – отнюдь не редкость. От этого явления не застрахованы даже официально трудоустроенные граждане с достойной «белой» зарплатой и идеальной кредитной историей. Иногда причиной отказа может стать даже недобросовестный родственник.

Основные причины отказов

Любой банк оставляет за собой право отказать в кредите без объяснения причин. Поэтому заемщик может лишь догадываться о природе отрицательного решения. У банка, как у учреждения, несущего определенные риски при кредитовании населения, существует несколько причин для отказа:

несоответствие заемщика условиям банка;
плохая кредитная история;
просрочки по договору, в котором клиент выступает поручителем;
испорченная кредитная репутация ближайших родственников.

Рассмотрим эти причины по отдельности.

Несоответствие условиям банка, низкий скоринговый балл

Многие банки работают по так называемой скоринговой системе. Уровень надежности и платежеспособности клиента определяется по своду критериев. Анкета претендента на кредит проверяется вручную или автоматически, и решение зависит от набранного скорингового балла.

Параметры системы оценки банки держат в секрете. Иногда консультанты при общении с клиентом могут высказать предположения по поводу отказа, но на 100% уверенными они быть не могут.

Плохая кредитная история

Нужно отметить, что у каждого банка свои понятия о «плохой» кредитной истории. Некоторые из них могут закрыть глаза на три и более просрочки подряд по 30 дней, а другие не возьмут вас в заемщики даже при двух минимальных (до 5 дней) просрочках за последний год.

Поэтому бережно относитесь к своей кредитной истории. Банки могут пойти навстречу, и даже данные о просрочке не передадут в бюро кредитных историй, если она первая и минимальная. Для этого будьте всегда на связи, предупреждайте сотрудников банка о том, что вероятна задержка платежа. И, конечно, сдерживайте свои обещания относительно сроков погашения просроченного долга.

Любой сотрудник отдела кредитования за пару минут определит платежеспособность заемщика по специальным формулам. Поэтому, если вам отказывают из-за большой долговой нагрузки, не спешите спорить.

При оформлении займа кажется, что совсем несложно ужать себя там и тут, и без труда выплачивать еще один кредит. Но давайте отставим в сторону энтузиазм и взглянем на ситуацию со стороны.

Как правило, кредит – вещь долгосрочная, и платить его придется от одного года до пяти лет, а то и больше. За это время может вырасти коммуналка и цены на продукты, сломаться автомобиль, выйти из строя бытовая техника и т. д. Представьте, что из-за этого вы просрочили платеж и долг растет как снежный ком. А если кредит не один, а их два или три?

Поэтому услышав от кредитного специалиста, что высоки шансы на просрочки, подумайте еще раз так ли необходим сейчас еще один кредит.

Просроченный договор поручительства

Вписываясь за кого-то поручителем, всегда помните, что вы несете ответственность по этому кредиту наравне с самим заемщиком. Внимательно читайте договор, прежде чем поставить подпись. Не все понимают, что при отказе заемщика исполнять свои обязательства, его функции перекладываются на поручителя. К нему могут применяться законные меры по принуждению к погашению долга.

Если вы все же стали поручителем, постоянно отслеживайте своевременность внесения платежей заемщиком. Если тот будет допускать просрочки, в вашей кредитной истории это будет отражено. Вот вам еще одна причина для отказа, о которой вы можете не знать.

Испорченная кредитная репутация ближайших родственников

Довольно часто люди даже не подозревают, что невнимательное отношение к кредитным обязательствам ближайших родственников может сказаться на них самих. Банки не готовы нести повышенные риски, и вам вряд ли выдадут кредит, если ваш супруг (а) или кто-то из детей (родителей) регулярно допускает просрочки.

Согласно инструкции о противодействии мошенничеству, банки делятся друг с другом информацией о злостных неплательщиках.

Из-за этого «в отказ» попадают и добросовестные заемщики. С логикой банка в этом случае трудно спорить – если муж не справляется со своим обязательством, откуда ему быть уверенным, что с ним справится его жена?

Если банк не пояснит причину, придется выяснять природу отказов самому. Проверьте, нет ли к вам претензий со стороны Службы Судебных Приставов, Налоговой Инспекции и прочих государственных органов. Случается, что такая задолженность тоже становится причиной для отказа. Эту информацию можно получить онлайн на сайте Госуслуги .

Опросите родственников и узнайте, нет ли у кого-нибудь из них просроченного кредитного обязательства. Даже взятого в далеком прошлом. Кредиты, взятые на товар тоже нужно вспомнить, они входят в кредитную историю наравне с прочими.

Советуем не реже одного раза в год заказывать выписку из кредитной истории. Хоть и минимальная, но есть вероятность мошеннических действий с вашими персональными данными. А также случаются ошибки в работе банковских сотрудников, и хорошему заемщику случайно вписывают данные по просроченным обязательствам злостного неплательщика. Все это можно исправить, и чем раньше вы об этом узнаете, тем лучше.

Как убедить банк в своей надежности

Лучше всего точно знать причину отказа, чтобы влиять конкретно на нее. Но если точной информации нет, можно следовать приведенным ниже советам.

Не меняйте работу слишком часто. Во-первых, у некоторых банков жесткие требования к непрерывному стажу на текущем месте работы и, во-вторых, у банка может сложиться впечатление о вас как о ненадежном заемщике.

Будьте честны при заполнении анкеты. При обнаружении нестыковок и ложной информации, банк может заподозрить вас в мошенничестве и даже занести в «черный список».

Есть несколько способов исправить кредитную историю или создать с нуля хорошую:

Возьмите товарный кредит. Его одобряют намного чаще, и в кредитной истории от тоже отражается.
Оформите кредит в одной из микрофинансовых организаций. Там высокий процент одобрения, но и ставки высоки.
Подайте заявку на кредитную карту при личном визите в банк или онлайн. Процент одобрения пластика выше, чем по другим видам кредитования.

В настоящее время вопрос о том, почему банки отказывают в кредите, является злободневным для многих. Казалось бы, что сложного в том, чтобы получить заемные деньги в вышеуказанных учреждениях, которые активно рекламируют программы кредитования и уверяют граждан, что с легкостью дадут финансовые средства в долг, причем процедура оформления займет всего лишь 20 минут? Однако не все так просто, как это может показаться на первый взгляд. На практике нередко происходит ситуация, когда сотрудник кредитно-финансового учреждения говорит потенциальному заемщику: «Прошу прощения, но дать вам деньги в долг мы не можем». Здесь вопрос о том, почему банки отказывают в кредите, напрашивается сам собой.

Как реагировать на отказ в выдаче займа

Если вы услышали в свой адрес вышеприведенную фразу, ни в коем случае не расстраивайтесь и не впадайте в панику.

Ситуация, когда человеку отказано в кредите, причины при этом ему не озвучиваются, - вполне распространенная. Учтите, что банковский служащий вовсе не обязан объяснять вам, на каких основаниях было принято решение об отказе в оформлении займа. Чтобы минимизировать подобные риски в будущем, попросите его все-таки сказать, почему вы не подошли на роль заемщика. Вполне вероятно, что сотрудник финансовой структуры пойдет с вами на контакт и объяснит сложность ситуации.

Вместе с тем следует отметить, что причин того, почему банки отказывают в кредите, существует множество. Рассмотрим наиболее распространенные из них.

Причины отказа

Еще раз подчеркнем, что заранее предусмотреть, на каком основании вам могут не дать деньги в долг, достаточно сложно. Хорошо, если человек знает хотя бы азы банковского дела. Тогда он хотя бы частично может спрогнозировать ситуацию и выработать соответствующую тактику поведения. А вот простому обывателю зачастую трудно понять, почему банки отказывают в кредите, и без помощи специалистов ему, вероятнее всего, не обойтись. В любом случае нижеприведенная информация будет для него небезынтересной.

Быть может, кто-то думает, что существуют банки, не отказывающие в кредите? Увы, таковых нет, но есть финансовые структуры, которые лояльнее остальных относятся к заемщикам.

Недостаточный доход

Любое кредитное учреждение в первую очередь интересуется, каким образом человек намеревается погашать основной долг и платить по нему проценты. Чтобы определить приблизительную сумму заемных средств, на которую клиент может рассчитывать, он должен разделить размер своего месячного дохода на два. Именно такая величина займа будет рассматриваться банком. Если в вашем случае она равна 15 000 рублей, то сумму в 30 000 рублей вы вряд ли получите. Именно по этой причине «Сбербанк» отказал в кредите многим своим клиентам. И данное учреждение не исключение.

Помните о минимальных требованиях

Каждая финансово-кредитная структура имеет собственный набор требований, предъявляемых к потенциальным заемщикам. При этом можно выделить несколько общих условий, соблюдение которых обязательно.

Официальное трудоустройство

Для банковского учреждения очень важно, чтобы человек, который получает деньги в долг, имел стабильный источник дохода, то есть работал по трудовому договору.

Причем стаж на последнем месте работы не должен быть менее 3-4 месяцев. Безусловно, существуют кредитные организации, которым никакие справки о доходах не нужны, но лучше заранее обезопасить себя в этом вопросе.

Возраст

Многие финансовые структуры при рассмотрении вопроса о выдаче заемных средств учитывают возрастной критерий. Например, «Банк Москвы» отказал в кредите тем, кому не исполнился 21 год. Причем важно помнить и о возрастных пределах. Как правило, заемщики старше 70 лет рассчитывать на получение кредита не могут.

Постоянная регистрация

Большинство финансово-кредитных учреждений выдает займы только тем своим клиентам, которые имеют постоянную регистрацию. Об этом также следует помнить тем, кто намеревается попросить деньги в долг. Например, «Лето Банк» отказывает в кредите заемщикам с временной пропиской.

Судимость

Если человек в прошлом имел проблемы с законом и понес заслуженное наказание за это, то его шансы получить кредит в финансовом учреждении весьма призрачны.

Однако если противоправные действия не носили тяжкий характер, некоторые банки могут дать добро на получение займа, но в любом случае судимость должна быть погашенной.

Потенциал кредитных программ исчерпан

Нередко возникают ситуации, когда банк отказывает в кредите самому благонадежному заемщику. Почему это происходит? Дело в том, что наступают моменты, когда финансовая структура исчерпала лимит, который ей отводился на кредитование. В большинстве случаев данная проблема касается некрупных банковских учреждений, руководство которых попросту не желает признавать, что их объемы финансовых средств оставляют желать лучшего.

Профессии и национальности

Многие кредитные организации опасаются подписывать договор с клиентами определенных профессий. Как правило, в этот перечень входят пожарные, полицейские, сотрудники МЧС. Представители этих профессий каждый день подвергаются риску потерять здоровье или жизнь. Естественно, в этом случае гарантии своевременного погашения кредита минимальны.

Также банки не хотят выдавать денежную ссуду выходцам из Средней Азии. Таджики и узбеки зачастую перебиваются случайными заработками и не имеют постоянной прописки.

Плохая кредитная история

Если человек в прошлом уже оформлял кредиты и несвоевременно их погашал, то это также является весомым аргументом для банка не давать деньги в долг. Причем его совсем не интересует, по уважительным причинам или нет у человека случались просрочки с выплатами.

Вместе с тем некоторые финансовые учреждения готовы «закрыть глаза» на вышеуказанную проблему и выдать клиенту заемные средства. Однако их перечень ограничен. В любом случае вопрос о просрочке решается в зависимости от временных рамок, поэтому шансы получить кредит больше там, где меньше несвоевременных платежей.

Примечателен тот факт, что клиент может абсолютно не знать о собственной кредитной истории, особенно если она неблагоприятная. Нелепо выглядит ситуация, когда человек решил впервые взять кредит и при этом он узнает, что у него ранее были просроченные платежи. Безусловно, здесь «приложили руку» аферисты, которые обманным путем завладели паспортом такого заемщика.

Однако человеческий фактор в вышеуказанной ситуации тоже исключать нельзя. Никто из сотрудников банка не застрахован от того, чтобы случайно перепутать сведения одного человека с другим и внести их в чужую кредитную историю. Таким образом, можно сделать неутешительный вывод о том, что отсутствие кредитных обязательств в прошлом - это отнюдь не гарантия безупречной кредитной истории.

Еще раз о доходах

Следует отметить, что указание высокого дохода может также послужить поводом к отказу в выдаче заемных средств. Чем же это объяснить? Дело заключается в том, что банк может поставить под сомнение факт получения заемщиком «высокой» заработной платы, если, например, он указал в графе «Профессия» - программист. Если же уровень заработной платы все же соответствует заявленному, то у финансово-кредитной организации могут возникнуть подозрения в том, что компания-работодатель стабильная, раз позволяет выплачивать своим работникам такие деньги.

Также вызывает недоверие и ситуация, когда при относительно высокой заработной плате заемщик хочет взять в долг небольшую по размеру сумму. Такой клиент, как правило, не представляет интереса для банка, поскольку кредит можно выплатить всего за пару месяцев, соответственно, большой прибыли с него не получишь.

Потенциальным заемщикам можно посоветовать указывать в заявке на получение кредита максимальный срок выплаты по денежным обязательствам, так как доход банков зависит от процентов.

Контактная информация

Некоторые банковские учреждения при оформлении денежного займа выдвигают условие о наличии у заемщика городского (стационарного) телефона. Так, «Альфа-банк» отказал в кредите своим клиентам по вышеуказанному основанию. Однако и при предоставлении «рабочего» номера велика вероятность того, что вы уйдете из кредитной организации ни с чем. Все заявки и анкеты старайтесь заполнять разборчиво. Ксерокопии документов должны быть максимально качественными, а указанные номера телефона - всегда доступными.

Учтите, что вышеописанный перечень причин отказа в выдаче кредита далеко не полный, поэтому для более глубокого изучения вопроса вам не обойтись без помощи профессионала.

Отказ банка в кредите может быть обусловлен различными причинами, в том числе и скрытыми.

Идеальная кредитная история, хорошие стабильные доходы, высокое социальное положение - увы, даже такие факторы порой не гарантируют выдачу банком кредита. В России кредитные учреждения не обязаны информировать клиентов о причинах отказа в кредитовании и, надо сказать, практически всегда этим пользуются. Выявить обстоятельства и основания таких действий банка все-таки можно. Об этом часто говорят и сами представители банковской сферы в своих публичных выступлениях. Но и практика - хорошая информационная база для выводов о том, почему и когда банки не спешат кредитовать даже самых благонадежных клиентов, не говоря уже об имеющих проблемы с кредитной историей и текущим финансовым положением. Так почему все-таки банки отказывают в кредите и как узнать причину отказа?

Плохая кредитная история - главный фактор отказа

Первой и наиболее часто встречающейся причиной отказа является плохая кредитная история. При этом «плохая» далеко не всегда означает содержащая факты о просроченных кредитах и долгах. «Плохая» - это не удовлетворяющая определенным критериям конкретного банка в той системе скоринга (анализа и оценки заемщика), которая действует в кредитном учреждении, рассматривающим заявку. Вместе с тем, при оценке кредитной истории с высокой долей вероятности поступит отказ, если заемщик действительно нарушал условия предыдущих кредитных договоров.

Почему банки отказывают в кредите с хорошей кредитной историей - тоже нередкий вопрос. Здесь причиной отказа может служить совокупность других факторов оценки потенциального заемщика, свидетельствующих о неблагонадежности (плохой платежеспособности) клиента в реалиях сегодняшнего дня и в перспективе. Но некоторые банки не дают кредиты даже самым хорошим заемщикам именно по причине их финансовой безупречности, например, быстрого (досрочного) погашения кредитов, что ограничивает возможности банка в получении прибыли на процентах по кредиту. В ряде случаев хорошая кредитная история - это чистая история, «нулевая». Она не несет никакой информационной ценности, поэтому и может быть поставлена в один ряд с «плохими» кредитными историями.

Другие частые основания для отказа

Поскольку причины для отказа в кредитовании со стороны банков могут быть абсолютно любыми, можно привести только наиболее часто встречающиеся на практике и характерные для большинства российских банков:

Скрытые причины отказа в кредите

Об этих причинах банки открыто не говорят, но, по заявлениям многих представителей банковской сферы, их обязательно учитывают и анализируют. Такие причины можно отнести к категории факторов, создающих условия рискованного кредитования. Многие из них носят характер субъективной оценки и подозрений, но банки обязаны себя подстраховывать и не идти на неоправданный риск.

Итак, к скрытым причинам отказа в кредите относятся:

Выпадают из общего перечня причин отказа в кредитовании потенциальные заемщики, выглядящие слишком идеально. Почему банки отказывают в кредите в этом случае? К сожалению, в России это обстоятельство вызывает скорее подозрение, чем положительную оценку. К этим же людям можно отнести и граждан, которые постоянно гасят кредиты не просто досрочно, а очень быстро. Такие клиенты не дают банку получить более-менее хорошую прибыль, что тоже нередко рассматривается как отрицательный фактор кредитования, за которым следует отказ.

Высокооплачиваемая работа и чистая кредитная история еще не гарантируют получение кредита. Каждый банк оставляет за собой право отказать в деньгах без объяснения причин, и клиенту остается только гадать, что он сделал не так.

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), банки в среднем одобряют от 30% до 50% поступающих заявок на розничные займы. То есть фактически каждый второй человек, обратившийся в банк за кредитом, получает отказ. «На фоне снижения ставок и смягчения кредитной политики банков число обращений увеличивается - в банки пошли граждане, которые откладывали получение кредитов в неспокойные времена. Но несмотря на то, что объем выдаваемых кредитов растет, уровень одобрения заявок в целом не меняется», - отмечает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. По данным ЦБ, с начала года прирост совокупного портфеля кредитов гражданам составил почти 5%, на 1 августа объем розничных займов достиг 11,2 трлн рублей.

Представители банков, опрошенные Forbes, называют две основные причины, по которым «заворачивают» заявки - плохая кредитная история и «закредитованность» потенциального заемщика. Сбербанк, например, отказывает в кредитах по этим двум причинам в большинстве случаев, Росбанк - в 70% случаев.

Оценка потенциального заемщика происходит по математической модели, которая выставляет скоринговый балл. Этот балл характеризует платежное поведение заявителя и рассчитывает вероятность невозврата кредита. «При таком статистическом подходе незначительные провинности в дисциплине обслуживания долгов (например, просрочки в прошлом) могут быть скомпенсированы дальнейшей положительной кредитной историей, наличием стабильной работы, регулярных зарплатных поступлений на счет или депозитом в банке», - поясняет руководитель управления аналитики департамента розничных кредитных рисков и противодействия мошенничеству Росбанка Левон Торозян.

Представитель Сбербанка говорит, что примерно с помощью такого же подхода оценивается и «закредитованность» человека. Банк смотрит на соотношение выплат по кредиту и доходов клиента. Например, если на кредит (или кредиты) будет уходить более 60% заработной платы, то взять заем в Райффайзенбанке не получится, говорит руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента банка Станислав Тывес.

Кредит кредиту рознь. Например, ипотечного заемщика банк анализирует более детально, но в в то же время более гибко. «К просрочке банк подходит не так однозначно, как в случае с короткими кредитами, - рассказывает руководитель кредитного департамента банка «ДельтаКредит» Алексей Просвирин. - Если у заемщика есть просрочки, решение будет зависеть от того, насколько они серьезны, от срока давности и от того, как изменились доход и финансовое поведение клиента». По его словам, ключевую роль в анализе ипотечного заемщика играют стаж, уровень квалификации и образования, соответствие дохода занимающей должности, а также активы, характеризующие его способность к формированию накоплений. На этапе консультации потенциального заемщика в «ДельтаКредит» 59% всех отказов происходит из-за несоответствия минимальным требованиям банка, 40% - из-за очевидного недостатка дохода для ежемесячных платежей по ипотеке или невозможности подтвердить доход. На втором этапе (андеррайтинг) причиной большинства отказов (41% от общего числа) является предоставление клиентом недостоверной информации о себе.

Почему же банк идет в отказ, если человек исправно платил по кредитам, а его долговая нагрузка на момент подачи заявки минимальна? Поговорив с банками, Forbes насчитал пять причин.

Первая причина - у вас просроченные «небанковские» долги. Банки смотрят не только на то, как человек платил по кредитам до момента обращения - они оценивают его общую платежную дисциплину, проверяя, есть ли у потенциального заемщика коммунальные долги, неоплаченные штрафы ГИБДД, задолженность по алиментам и прочее. «Если человеком уже занялись судебные приставы, то вряд ли он является надежным заемщиком», - считает официальный представитель Сбербанка.

Причем банки с разной степенью строгости оценивают «небанковскую» задолженность. Например, вице-президент банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич отмечает, что небольшие просрочки по коммунальным долгам и штрафам допустимы: многие люди ждут, пока накопится определенная сумма, и затем вносят общий платеж сразу за несколько месяцев. В банке «Хоум Кредит» более строгий подход: «Если человек допустил просрочку, оплачивая счет за услуги ЖКХ, то с большой долей вероятности можно ожидать, что он ее допустит и у нас», - считает директор департамента риск-процессов банка Светлана Напорова.

Вторая причина - вы предоставили недостоверную информацию о себе.«Личные данные проверяет служба безопасности банка и если она обнаружит, что человек неправильно указал, например, номер рабочего телефона, то может «завернуть» заявку», - рассказывает кредитный менеджер из банка топ-20. Несоответствие предоставленной информации с тем, что есть на самом деле, банк расценивает как фальсификацию данных. Если будущий заемщик не может подтвердить свои доходы официально, то банк обязательно проверит, какая средняя по рынку зарплата у специалиста его уровня. Например, если он указал в анкете, что работает обычным бухгалтером и получает зарплату 120 000 рублей, а в среднем бухгалтер зарабатывает 70 000 рублей в месяц, то это послужит поводом для дополнительной проверки банком и может стать причиной отказа: либо человек соврал, либо он получает эту зарплату незаслуженно, что может продлиться недолго.

Третья причина - вы невыгодны банку. Если человек с высокой зарплатой запросил кредит на маленькую сумму, то он рискует получить отказ. Банку такой заемщик покажется, во-первых, подозрительным - зачем ему кредит на 10 000 рублей при зарплате в 100 000 рублей? А во-вторых, совсем невыгодным: он досрочно расплатится по кредиту за два месяца вместо года. От такого клиента прибыль небольшая, а операционные расходы, связанные с оформлением и обслуживанием кредита, никто не отменял. Банк заинтересован, чтобы вы как можно дольше платили по кредиту и не гасили его досрочно.

Четвертая причина - не понравился ваш внешний вид. Представитель Сбербанка говорит, что банк откажет в предоставлении кредита, если гражданин при подаче заявки находится в неадекватном или нетрезвом состоянии. «Мы не оцениваем клиента «по одежке», но в то же время существует ряд критериев, которые дают возможность определить человека с низким уровнем социальной ответственности», - говорит Шабашкевич, добавляя, что банк проводит узкоспециализированные проверки, чтобы это определить. Банку точно не понравится, если у будущего заемщика неопрятный вид, на теле есть криминальные татуировки и он не может понятно ответить на простые вопросы.

Пятая причина - вы не подошли под требования банка. Обычно банки указывают на сайте, кому они могут выдать кредит. Есть возрастные ограничения: чаще всего заемщик должен быть не младше 21 года и не старше 60 лет, хотя некоторые банки заинтересованы и в кредитовании пенсионеров. Крупные банки, как правило, просят подтвердить свой доход официально, то есть предоставить справку 2-НДФЛ. И практически у всех банков есть требования к стажу работы - общему, то есть за все время трудовой деятельности, и стажу на последнем рабочем месте (чаще всего он должен быть не менее полугода). Многие банки также запрашивают регистрацию в регионе присутствия. Заемщик, который не ознакомился со всеми требованиями и подал заявку, может получить отказ, если он не соответствует хотя бы одному из них.

Чем неприятны частые отказы в кредитах?

Банки направляют в бюро кредитных историй информацию не только о выданных займах, но и о заявках на кредиты. Отказ отражается в кредитной истории человека. «Наличие одного или небольшого количества отказов в кредитной истории за короткий промежуток времени совсем необязательно будет решающим фактором при принятии решения для большинства банков, но если кредитор увидит, что потенциальный заемщик одновременно обращался за однотипными займами в несколько банков, то будет трактовать это как острую потребность в деньгах и оценит финансовое состояние человека как не самое лучшее», - рассказывает Алексей Волков из НБКИ.

Что делать будущему заемщику, чтобы повысить свои шансы на одобрение кредита?

Обязательно проверьте, соответствуете ли вы требованиям банка по возрасту, рабочему стажу и возможности подтвердить свой доход.
Узнайте, нет ли у вас непогашенных штрафов, коммунальных платежей, просроченных обязательств перед налоговой, неуплаченных алиментов. Нужно погасить все долги перед тем, как обращаться за кредитом.
Не запрашивайте слишком большую сумму кредита. Сумма платежей по всем вашим кредитам не должна превышать 50-60% от ежемесячного заработка. Банк учитывает этот критерий и если вы запросили кредит, обслуживание которого не соответствует вашим финансовым возможностям, то он может отказать.
Не указывайте ложных сведений в кредитной заявке. Обман воспринимается банком как попытка мошенничества, даже если не было такого умысла. Поэтому ему будет проще отказать в кредите, чем подвергать себя рискам.
Не забывайте про внешний вид. Неопрятность, грязная одежда, состояние алкогольного опьянения точно вызовут подозрения у банковского работника и могут привести к отклонению кредитной заявки.

Татьяна АЛЕШКИНА

Кредиты интересуют многих людей, поскольку они дают возможность получить некоторую сумму на определенные цели, после чего данные средства отдаются постепенными и невысокими платежами. Однако довольно часто люди после оставления заявки на получение займа получают отрицательное решение банка. В этом случае они желают знать, как узнать причины отказа в кредитах, а также как исправить такую ситуацию, чтобы иметь возможность воспользоваться заемными средствами.

Определить, почему было отказано в выдаче займа, можно разными способами, например:

Нередко причина может заключаться не только в плохой кредитной истории или низком доходе. Отказ в предоставлении кредита может аргументироваться другими факторами. Как правило, сам заемщик редко может узнать доподлинно, почему банк отказал в кредите.

Как узнать кредитную историю гражданина?

Наиболее часто банки отказываются сотрудничать с людьми, у которых имеется плохая кредитная история. Она говорит о том, что в прошлом эти лица не вносили платежи по займам в соответствии с теми условиями, которые имелись в кредитных договорах. Некоторые люди могут даже не знать о том, что у них имеется испорченная кредитная история. Узнать данную информацию достаточно просто, поскольку она хранится в архивах ЦБ, а также является открытой, причем получение данных может осуществляться несколькими способами:

С помощью интернета. Для этого надо зайти на сайт БКИ, где заполнить специальную форму, после чего будет получен ответ в электронном виде.
Через почту. Для этого надо направить в БКИ специальное заявление, однако оно должно быть заверено нотариусом.
Посещение Бюро кредитных историй. Для этого надо знать, где располагается отделение данной организации. При себе достаточно иметь только паспорт, после чего будет получен полный отчет.
С помощью банка, в котором планировалось получить кредит.

Ответ от Бюро кредитных историй можно получить в течение 14 рабочих дней. Он приходит в электронном виде на почту гражданина. Документ будет содержать все данные о заемщике, к которым относятся оформленные раннее кредиты и наличие просрочек или иных проблем по ним. Если имеются ошибки в таких документах, то о них надо сообщить в Бюро, при этом надо иметь на руках документы, выступающие в качестве доказательства отсутствия у человека просрочек или иных проблем по прошлым кредитам.

Основные причины, по которым отказывают банки в выдаче кредита

Многих заемщиков интересует, почему банки отказывают в кредите. На самом деле можно выделить несколько основных причин, по которым возникает такая ситуация. Каждая причина является важной и значимой. Нередко складывается даже несколько негативных факторов, и кредитные организации опасаются выдавать заемные деньги неблагонадежным гражданам, в которых они не уверены.

Платежеспособность заемщика

Наиболее важным фактором для любого банка является оптимальная платежеспособность потенциального заемщика. От нее зависит, сможет ли клиент в соответствии с кредитным договором погашать долги.

Даже в случае идеальной кредитной истории невозможно рассчитывать на одобрение значительного по размеру кредита, если имеется слишком маленький доход.

Платежи по кредиту не должны превышать 30–40% от дохода. Дело в том, что обязательными для любого заемщика являются следующие затраты:

оплата коммунальных услуг;
погашение задолженностей по другим кредитам;
плата за аренду жилой недвижимости, если заемщик снимает квартиру;
на каждого члена семьи рассчитывается сумма, равная прожиточному минимуму;
оставляется небольшая часть денег на непредвиденные расходы.

Самые высокие шансы на получение кредита имеются у людей с высоким уровнем официального дохода. Чем выше планируемый кредит, тем более тщательно будет изучаться платежеспособность гражданина работниками банка. Чтобы повысить вероятность одобрения, рекомендуется сразу подавать заявку в разные банки, поскольку некоторые из них при прочих равных условиях могут отказать, а другие принять положительные решение.

Если планируется получить ипотечный кредит, то заемщик должен рассматривать не только текущий доход, но и планируемый заработок на несколько лет вперед, поскольку предлагается такой заем на большое количество лет, в течение которых не должно возникать ситуации, когда у заемщика просто отсутствуют денежные средства, предназначенные для погашения кредита.

Если оформляется большой по сумме заем, к которому можно отнести ипотеку или автокредит, то непременно предоставляется банку определенная сумма, выступающая в качестве первоначального взноса. Чем он больше, тем выше вероятность одобрения, т. к. банк будет уверен, что финансовое состояние заемщика является оптимальным, поскольку у него уже имеются личные накопления.

Повысить вероятность получения кредита можно с помощью привлечения созаемщиков или поручителей. Отличным решением считается предоставление какого-либо личного имущества в качестве залога. В этом случае обеспечивается высокая гарантия для банка, что выданные средства действительно будут возвращены.

Хорошая кредитная история

Другим важным параметром, на который обращает внимание каждый банк перед выдачей кредита любому заемщику, является наличие хорошей кредитной истории. Если в прошлом гражданин получал кредиты, по которым у него постоянно возникали просрочки или иные проблемы, то велика вероятность отказа при подаче заявки на новые займы.

Каждый современный банк перед выдачей заемных средств непременно предполагаемого заемщика, поскольку он должен быть уверен в его ответственности и надежности. Если в досье на гражданина имеются сведения о просрочках или наличии долгов, которые не выплачиваются на протяжении длительного времени, то банк обязательно откажет в выдаче нового займа.

При плохой кредитной истории единственной возможностью получения заемных средств является обращение в современные микрофинансовые организации. Однако они выдают только небольшие суммы, а также устанавливают невероятно высокие процентные ставки. После погашения нескольких таких займов в соответствии со всеми условиями кредитной организации можно ожидать положительного решения от банка, поскольку . Однако по-прежнему невозможно будет получить большую сумму.

Указание неверных данных в заявке

Перед получением кредита потенциальный заемщик должен непременно составлять специальную заявку, в которой содержатся основные сведения о гражданине. В ней должны быть только достоверные и точные данные, а если заведомо или случайно будет вписана ложная информация, которую обнаружит банк, то непременно будет получен отказ в выдаче средств.

если указываются контактные данные родственников или коллег по работе, то желательно заранее оповестить их об этом, чтобы для них звонок от банка не был неожиданностью;
после того как будут внесены все сведения в заявку на получение кредита, надо еще раз тщательно перечитать информацию, чтобы убедиться, что она на самом деле является верной, а также отсутствуют какие-либо ошибки или устаревшая информация;
не допускается указывать заведомо ложные данные, поскольку в большинстве случаев банки имеют возможность пользоваться многочисленными сервисами и системами, позволяющими им получить верные сведения, а если будет обнаружена ложь, то велика вероятность, что гражданин будет занесен в черный список.

Допускается не указывать планы на будущее, поэтому если человек планирует переезжать или заводить ребенка, то прописывать эти сведения в анкете необязательно.

Наличие проблем с правоохранительными органами или другими государственными учреждениями

В большинстве случаев отказ получают люди, у которых имеется открытая или погашенная судимость. Хотя банки утверждают, что наличие судимости не может сказываться на принятии решения, люди с таковой наиболее часто сталкиваются с отказами.

Бывали случаи, когда заемщику отказали в кредите при обнаружении у него долгов по оплате коммунальных услуг или налогов. Если кредитная организация будет проверять данную информацию и обнаружит неуплаты, то это обязательно выльется в отказ.

Негативным является возбужденное в отношении заемщика административное или уголовное дело. Важно помнить, что банк обладает возможностью получать максимум различной информации с помощью проверенных источников, поэтому скрыть практически ничего не получается.

Неправильное указание цели использования заемных средств

Если планируется получить обычный потребительский кредит, то никаких сложностей в этом вопросе не возникнет. Однако нередко бывает необходимо оформить какой-либо целевой заем, при этом потратить заемные средства допускается только на ограниченное количество целей. Именно они и должны указываться заемщиком в процессе заполнения заявки.

Не допускается, чтобы деньги, предназначенные для частных лиц, были использованы для предпринимательской деятельности. Это обусловлено тем, что большинство финансовых организаций предлагает специальные программы для предпринимателей, однако условия кредитования в них могут существенно отличаться от стандартных потребительских кредитов.

Экономическое состояние страны

Другим важным фактором, который может оказывать влияние на принятие решения банком, является состояние экономики в государстве. Дело в том, что если в стране наблюдается кризис, то финансовое состояние любого человека и даже компании или банка считается нестабильным.

Поэтому нередко люди, которые обладают хорошим доходом и прекрасной кредитной историей, получают отказ, поскольку банк сам может находиться в трудном положении или просто опасается ухудшения платежеспособности потенциального заемщика.

Таким образом, отказ в банке на получение займа может получить любой человек или компания. Для этого может быть огромное количество поводов, причем узнать точную причину обычно просто невозможно, поскольку сотрудники банка не разглашают эту информацию. Можно только проверить чистоту кредитной истории и узнать, нет ли долгов у потенциального заемщика по уплате кредитов, налогов или каких-либо платежей по квартире.